2014年8月10日，国务院以国发〔2014〕29号印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，其中提到，要“坚持改革创新、扩大开放”，“推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平”。这既为保险业的国际化建设提供了政策鼓励、战略机遇，也给保险业国际化建设提出了明确要求。此外，在中国企业“走出去”大势已成、人民币国际化战略实施加快、“一带一路”如火如荼等大环境下，保险业国际化已成为一个不容回避的话题。苏黎世财产保险（中国）有限公司董事会秘书、苏黎世中国北京分公司（筹）负责人陈力骁对此有自己的看法：

一、国外的保险公司是怎样进入中国市场的？

改革开放后，1992年中国迎来了第一家外资保险公司。总的来看，外资财产保险公司在中国的发展分三个阶段。第一阶段主要是为其全球客户在中国的投资提供保险服务，这也成为其初期主要的业务来源，也是总部从全球战略出发、在中国设立分支机构主要目的之一；第二阶段是看好中国的发展潜力以及改革开放未来的成长性，利用外资保险在保险产品、承保技术和理赔服务网络方面的特别优势，为中国本地客户提供服务，同时获得自身业务的快速增长，这个阶段的业务发展主要依赖中国对外贸易的增长和企业海外融资上市大潮的兴起，比如海外产品责任险、货物运输保险、中国海外上市公司的董事责任险等；第三阶段是现在外资保险企业所面临的挑战，如何实现未来战略性的增长，真正融入本地市场，成为一家既保持国际特色又可以适应广大客户需求的中国保险公司，这可能需要的不只是考虑如何竞争，而需要考虑如何建立更多层次的合作关系。

在国际化的路径中，外资公司如苏黎世有140多年的历史，它的国际化实际上经历了很长的时间，苏黎世自己就用了100多年。苏黎世第一次走出欧洲大陆，把业务扩张到美国是在1912年，这种发展不是一代人能完成的。国际顶尖保险公司的国际化路径一般有两条：一条是以自己设立机构为主实现国际化扩张；一条是在自己设立机构的同时，通过不断并购来完成国际布局。但是不管哪一条路径，最后都必须做一件非常艰难但是非常重要的事，就是要花大量的精力投入到一个实现其国际化价值的工作--建设一个有效的服务跨国企业客户的平台。

这个网络平台的建设如果作为一个公司的长期战略，就必须要考虑这些在海外的机构，这些资产之间的关联、协同效应能为客户带来什么？这是最关键的问题。刚才几位都提到了，我们国际化目的是什么？一种可能是财务方面的目的，为了进行资产配置；另一种就是能为我们的客户的发展带来什么，以及在海外发展当地的新客户我们能获得什么。就这两点来看，我会对第二点讨论得多一点，即协同这些不同地点、不同国家的网络平台来共同服务我们的客户。比如西门子、雀巢这些企业，他们在全球都有企业，那我们怎么服务这些企业呢？我们必须跟它们的网络相匹配，才能服务这些当地的市场。做财产险的人都知道，全球几乎所有国家（包括中国）都不允许在当地没有注册的保险机构出单承保客户在当地的风险，这个必须在风险所在地解决。解决的办法当然可以找当地的保险机构，但如果当地的保险公司承保能力有限，这就不得不寻求国际性保险公司的支持。苏黎世之所以能够为客户提供比较全面地保障，优势之一就是其覆盖全球170多个国家和地区的强大网络。

另外一种“扩张”的方式就是收购兼并一个区域性的公司，把它的网络充分地整合，这里面除了资金投入之外，更重要的是建立适应公司的管理团队、培养人才、整合网络。所以走出去有几个层面：一是资本的走出去，可能一代人就能看到收益，甚至几年就能完成；第二是机构的走出去，这个需要更长的时间；第三是网络的国际化，这就更难，可能要几代人才能完成。像苏黎世保险现在大部分的营收和利润都是来源于瑞士本土以外，作为一个上百年的老店，这种利润的分配不光能平衡它的资产配置风险，而且对于其整个业务的长期发展也是一个非常良性的支撑。

 国际化的浪潮我认为有三波，第一波是欧美企业的国际化，就是二战之后走出去的那批企业；第二波是日韩企业的国际化，第三波就是中国的企业走出去，现在的时机非常好，如果中国企业不走出去，也可以到海外投资和配置资产，但是到海外设机构，真是需要几代人才能做好的事情。

二、“一带一路”战略将给中国保险业带来什么样的机会？

“一带一路”战略覆盖44亿人口，所覆盖市场则大部分属于成长型，从地缘政治和经济互联互通角度来讲，“一带一路”战略唱主角的是中国，这对于企业走出去而言可谓创造了一个绝好时机。

据我所知，几年以前就有一些发展中国家很认真的和国内的几家大保险公司谈过，希望邀请他们去自己国家开设分支机构。因为如果中国的一家企业在当地投资或承接了一个5亿美金的项目，但当地市场的承保能力只有5千万美金，必须要通过再保险将其他风险分散到国际市场，而且中国企业参与的这类项目也越来越多，如果当地有一家中国的大型保险公司可以提供服务，对于投资的中国企业来说也是非常愿意与其合作的。所以他们特别希望中资的保险公司过去把这些业务包括当地的服务接下来，尤其是现在中资企业去那边做项目的越来越多了。这个过程中，当地的企业也可以借此获得收益。“一带一路”战略最先是在哈萨克斯坦提出来的，而且也是较早在那里实现，今年3月份，哈萨克斯坦总理访华，签属了33个项目，总项目规模达到236亿美金，但哈萨克斯坦至今仍没有中资的保险公司进入，哈萨克斯坦当地最大的保险公司其资产只有相当于30多亿人民币，年保费收入10亿元，这在中国应该算是中小型保险公司了。苏黎世保险也非常关注中国政府推动的“一带一路”战略，一直致力于开发为为中国企业走出的相适应的风险解决方案，以化解从政治风险、财产风险、法律风险到人员安全风险等一系列问题。目前中国企业在海外的总资产有三万多亿美金，2.5万家机构，常驻外派企业员工超过一百万人，根据这个规模来我们粗略地估计了一下每年大约有15亿到20亿美元保费的市场机会。但据我们粗略了解，目前国内保险公司参与其中的保费规模大概只有10亿元人民币左右，其余的都被国际市场瓜分了。

【陈力骁,苏黎世财产保险（中国）有限公司董事会秘书，南开大学商学院MBA1998级校友】

文章来源：当代金融家    作者：黄希韦 骆露